Что такое банковская гарантия простым языком

Различают безотзывные и отзывные гарантии, разница между которыми заключается в том, вправе ли гарант, в том числе кредитная организация, отказаться от своих обязательств, направив отзывное письмо в письменной форме, или нет.

Что такое безотзывная банковская гарантия и в чем ее преимущества

Безотзывная банковская гарантия – это документ, обеспечивающий выполнение обязательств. Его смысл заключается в том, что если сторона, предоставившая ценную бумагу, не выполняет своих обязательств, кредитная организация, выпустившая ценную бумагу, перечисляет другой стороне определенную денежную сумму.

Что это такое безотзывная банковская гарантия

Пункт 6 главы 23 ГК РФ предусматривает, что это документ, согласно которому одна из сторон, поручитель, в данном случае банк, обязуется по требованию другой стороны, принципала, перечислить определенную сумму денег третьему лицу — бенефициару. Этот документ гарантирует обязательство принципала перед бенефициаром, и если бенефициар его не выполняет, гарант вносит деньги.

На практике эта схема широко используется, например, в сфере государственных закупок, где бенефициаром является заказчик, а принципалом — его подрядчик, исполнитель или поставщик. Если принципал не соблюдает условия договора, клиент обращается в банк-гарант и получает гарантию.

Различают безотзывные и отзывные гарантии, разница между которыми заключается в том, вправе ли гарант, в том числе кредитная организация, отказаться от своих обязательств, направив отзывное письмо в письменной форме, или нет.

В Гражданском кодексе РФ указано, что означает безотзывная банковская гарантия – это документ, который банк не вправе отозвать или изменить по своему усмотрению. Иными словами, выдав такую гарантию, банк не вправе впоследствии отказаться от обязательства выполнить требования к ней.

Согласно ГК РФ банковская гарантия по умолчанию является безотзывной, то есть, если в тексте документа ничего не сказано о возможности ее отзыва, она является безотзывной. Но даже отзывный документ не означает простого отказа банка от оплаты. Такому отказу предшествует официальный письменный ответ гаранта.

В рамках работы по 44-ФЗ, например, банковская гарантия должна быть безотзывной и содержать в тексте дополнительное указание на это. Это требование выдвинуто потому, что:

это предусмотрено в Законе о государственных закупках в ст. Четыре пять; такая безопасность полностью защищает клиента, в отличие от отзывной; клиенты-контрагенты, получающие такие документы, проходят дополнительную проверку на чистоту в банке, в который они обращаются. Выдача гарантий является риском для банка, требования к ним очень высоки. После перечисления денег бенефициару банк вправе потребовать компенсацию от принципала в порядке регресса, но если сам принципал является финансово несостоятельным, выплата остается для банка убытком. Чтобы свести к минимуму такие ситуации, банки проверяют компании, которым дают гарантии, особенно без возможности отзыва. Поскольку гарантия по 44-ФЗ является безотзывной, то обязательно выясняется, что перед началом сотрудничества с клиентом компания обязана пройти усиленную банковскую проверку. Если ты не пройдешь этот тест, необходимо будет дать обеспечение контракта в деньгах. Если у компании нет необходимой суммы.

Формы и особенности документа

Различают безусловные и условные безотзывные банковские гарантии, они отличаются тем, что в зависимости от условного бенефициара для получения платежа он обязан предоставить в банк определенный пакет документов, подтверждающих неисполнение своих обязательств принципалом.

А безусловная банковская гарантия – это документ, по которому бенефициар имеет право на получение платежа без каких-либо дополнительных документов, только по требованию. Выдавая такую бумагу, банк рискует еще больше, так как в действительности оснований для отказа в выплате у него нет. На практике такая гарантия называется «по предъявлении», поскольку достаточно письменного заявления бенефициара, чтобы заставить банк произвести платеж.

Обеспечение, используемое в госзаказе, является условным, так как, помимо письменного требования, клиент обязан предоставить в банк документы в соответствии с перечнем, установленным Постановлением Правительства РФ от 8 ноября 2013 г. № 1005. Этот же список указан в тексте самого произведения.

Кто его выдает

Как правило, банковскую гарантию имеет право выдать любой банк. Но если необходимо работать по госзаказу, 44-ФЗ предъявляет к потенциальным поручителям дополнительные требования. В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 12.04.2018 № 440 банки, которые:

С 2021 года требования станут еще более жесткими, и потребуется оценка «B+ (Великобритания)».

Кроме того, банк должен быть включен в список Минфина, опубликованный на его официальном сайте.

На что оно распространяется

Банковская гарантия распространяется и гарантирует именно те обязательства принципала, которые в ней указаны. Например, при запросе 44-ФЗ укажите ФИО клиента и предмет заключаемого договора или данные о приобретении, если предоставляете запрос компании. Важно помнить, что контрагент клиента предоставляет безусловную и безотзывную банковскую гарантию исполнения в течение гарантийного срока, а не только непосредственную работу по договору.

Если между бенефициаром и принципалом заключено несколько соглашений или договоров, указывается только тот, который в нем указан, остальные не применяются.

В 2011 году окончил УГЮО (ИПиП), в 2013 году – Российскую академию народного хозяйства и государственной службы по программе «Управление государственными и муниципальными закупками». С 2013 по 2018 год занимался юридическим сопровождением найма бюджетных учреждений федерального и регионального уровней.

Определение гарантии дано статьей 368 ГК РФ, которая также определяет основные правила ее предоставления и использования.

Что такое банковская гарантия и как воспользоваться

При заключении крупных сделок и участии в закупках от предпринимателя часто требуется предоставление обеспечения для подтверждения благонадежности. Для этого вы можете предоставить залог своего имущества или поручительство другой компании. Однако самый простой и выгодный способ – оформить банковскую гарантию.

В этой статье вы узнаете, как работает банковская гарантия, для каких сделок она требуется и как ее можно получить. Здесь же можно найти примеры залоговых предложений от ведущих российских банков.

Что такое банковская гарантия

Банковская гарантия служит для обеспечения исполнения различных соглашений или контрактов. Это письменное обязательство, согласно которому банк должен выплатить определенную сумму контрагенту своего клиента, если этот клиент не соблюдает условия договора или сделки. Другими словами, выдавая гарантию, банк выступает гарантом для своего клиента. При этом сам клиент не несет ответственности перед контрагентом ни товаром, ни деньгами.

В гарантийной сделке участвуют три стороны: поручитель, принципал и бенефициар. Гарантом является банк, предоставивший гарантию. Принципал – клиент банка, достигший договоренности о получении гарантии. Бенефициаром является клиент или кредитор основного обязательства, в пользу которого предоставляется гарантия.

Определение гарантии дано статьей 368 ГК РФ, которая также определяет основные правила ее предоставления и использования.

По Гражданскому кодексу поручителями могут выступать не только банки, но и страховые компании. Однако Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит гарантии к банковским операциям, требующим качества банка и лицензии ЦБ. Поэтому подходите к гарантиям страховой компании с осторожностью, так как они могут быть сочтены незаконными.

Банковские гарантии доступны юридическим лицам, реже индивидуальным предпринимателям. За ее предоставление банк взимает комиссию – процент от суммы гарантии. Иногда получить гарантию может только надежный клиент банка, который давно с ним работает и поддерживает хорошую деловую репутацию. Также может потребоваться залог или гарантия от других организаций.

Когда нужны банковские гарантии

В большинстве случаев залог требуется при заключении сделок со средними и крупными компаниями. Во многих ситуациях наличие гарантии является обязательным условием заключения важных контрактов. Тогда компания сможет понять, что ее вероятному контрагенту можно доверять.

Для участия в тендерах и закупках, в том числе государственных, практически всегда требуется гарантия: она подтверждает надежность и платежеспособность участника без дополнительных авансовых платежей. Это также потребуется победителю аукциона или конкурса для обеспечения исполнения контракта. Использование собственных средств или кредита в этом случае может оказаться невыгодным.

Банковские гарантии часто используются во внешнеэкономической деятельности. Для иностранных компаний особенно важно обеспечить надежность своего партнера. Кроме того, может потребоваться гарантия для обеспечения обязательств перед таможенными органами.

Виды банковских гарантий

Тип гарантии зависит от области, где она может быть применена, суммы возмещения и стоимости. Существует несколько основных видов гарантий:

Гарантия оплаты. Он используется для обеспечения платежных обязательств за товары, работы или услуги. Он начинает действовать, если товар или услуга не оплачены. Сумма гарантии зависит от суммы платежа Гарантия предложения. Предназначен для компаний, которые участвуют в тендерах, аукционах или конкурсах, и обеспечивает подписание контракта в случае победы. Сумма обычно составляет 5% от суммы контракта. Гарантия действует в течение всего срока проведения аукциона и заканчивается после успешного подписания договора

Наличие поручительства является обязательным требованием Федерального закона № 44-ФЗ «О системе договоров в сфере закупок для государственных и муниципальных нужд» для участия в государственных закупках.

Гарантия исполнения контракта. Он служит для обеспечения выполнения обязательств, вытекающих из договора купли-продажи товаров, работ или услуг. Размер гарантии зависит от условий договора и обычно составляет от 10% от его суммы. Срок зависит от срока действия договора Гарантия возврата предоплаты. Если договор предусматривает выплату аванса, эта гарантия позволяет бенефициару вернуть эту сумму в случае несоблюдения условий. Сумма гарантии обычно равна сумме аванса Гарантия кредитной линии. Иногда банки требуют его при подаче заявки на кредит в виде кредитной линии. Поручительство обеспечивает своевременную выплату долга. Сумма зависит от суммы кредитной линии Таможенная гарантия. Необходимы для гарантии уплаты, отсрочки или отсрочки уплаты таможенных платежей и сборов. Его могут оформить только компании, работающие в таможенной сфере (например, перевозчики, склады или магазины беспошлинной торговли). Размер обеспечения зависит от суммы платежа. Только банки, состоящие в отдельном реестре Федеральной таможенной службы, имеют право выдавать такие гарантии

Порядок оформления гарантии

Для получения гарантии клиент должен соответствовать требованиям банка. Эти требования, чаще всего, предъявляются к размеру товарооборота, периоду хозяйственной деятельности, финансовой устойчивости и другим показателям. У компании не должно быть долгов по налогам, сборам, платежам и кредитам. Также желательно, чтобы она не участвовала в судебных разбирательствах.

Перед обращением в банк вам необходимо будет подготовить пакет документов. В него чаще всего входят:

выдано не ранее 30 дней назад Учредительные документы — письмо, протокол или решение об учреждении Информация об учредителях или акционерах компании Паспорт начальника, договор или решение о его учреждении Паспорт главного бухгалтера, документ о его полномочиях Финансовая отчетность за последний отчетный период Справки об отсутствии долгов, включая налоги и сборы Если внесены изменения в запись о компании в ЕГРЮЛ — документы, подтверждающие эти изменения Лицензионные документы (если есть) Если нужна гарантия: документы на товар или ценные бумаги в залог Если нужна гарантия: документы организации-гаранта и ее согласие Контрактные документы или информация о предложении, для которого требуется гарантия

Банк также может потребовать другие документы для подтверждения надежности компании, например, информацию об участии в других конкурсах или тендерах.

Готовый пакет документов необходимо отправить в банк. Некоторое время организация будет изучать основной потенциал и условия сделки или конкурса. Обычно это занимает три-четыре недели.

Если решение о предоставлении гарантии будет положительным, вам будет предложено подписать договор. Банк, в свою очередь, вносит сведения о предмете залога в общий реестр. Гарантийный взнос уплачивается единовременно или частями в течение срока действия.

Оформить гарантию можно непосредственно в банке или через брокера-посредника. Эти организации предлагают помощь в получении гарантии – помогают выбрать подходящий банк, подготовить необходимый пакет документов и подать заявление. Брокеры предоставляют свои услуги на платной основе, при этом условия гарантий остаются прежними.

Как работает гарантия

Гарантия начинает действовать в процессе подписания договора, на который она рассчитана. Если принципал соответствует условиям бенефициара, то платить его не нужно, а принципалу останется только заплатить банку комиссию за услугу. Тогда гарантия истечет.

В случае неисполнения принципалом обязательств по договору по каким-либо причинам бенефициар обращается в банк-гарант в письменной форме. После этого вы получаете денежную компенсацию от поручителя. Гарант, в свою очередь, требует от принципала возврата суммы гарантии, в большинстве случаев, за счет гарантии. Клиент банка по-прежнему связан условиями договора. Вы также должны платить проценты за снятие средств по заранее установленной ставке.

При этом банк не вправе вмешиваться в процесс исполнения договора и отношения между контрагентами.

Банковские гарантии, как правило, безотзывные: они действуют в течение всего срока, даже если в течение него не использовались. Гарантия может быть аннулирована только по письменному заявлению бенефициара. Кроме того, гарантия может применяться только в той ситуации, для которой она выдана: тендерная гарантия — только на торгах, контрактная гарантия — только при заключении контракта.

Какие банки предлагают гарантии

Многие российские корпоративные банки предлагают своим клиентам различные виды гарантий. Они отличаются друг от друга условиями предоставления, требованиями к составляющим и скоростью исполнения. Рассмотрим примеры популярных банковских предложений для бизнеса:

Точка

Пункт предлагает гарантийные услуги от пяти ассоциированных банков. Они предоставляются только за участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ и 615-П. Для регистрации необходимы только финансовая отчетность, учредительные документы и данные о проведении торгов; их можно предоставить онлайн с помощью сервиса «Точка.

Сумма гарантии: до 50 000 000 рублей Гарантийный срок: до 26 месяцев Ставка комиссии — от 2% годовых, не менее 1000 руб Виды гарантий: тендерные (44-ФЗ и 223-ФЗ) Требования к клиенту: срок регистрации 3 месяца, наличие расчетного счета в Точке Безопасность: не требуется Скорость обработки: в течение суток

Тинькофф

Как и другие продукты Тинькофф, выдача гарантий осуществляется без посещения банка. Весь процесс регистрации сопровождает персональный менеджер. Для клиентов Тинькофф доступно ускоренное оформление с уменьшенным пакетом документов.

Сумма гарантии: до 200 000 000 рублей Гарантийный срок: до 1500 дней Размер комиссии: от 1000 руб Виды гарантий: конкурс (в т. ч. 44-ФЗ), на исполнение договоров Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев Гарантия: зависит от доверителя Скорость оформления: от 1 дня

Сбербанк

Сбербанк предлагает гарантии с удобными условиями и ускоренным оформлением для малого бизнеса. Этим клиентам не нужно иметь счет в банке. К более крупным компаниям предъявляются довольно строгие требования.

Сумма гарантии: от 50 000 руб Гарантийный срок: до 36 месяцев Ставка комиссии: от 0,49% Виды гарантии: конкурсная (в т. ч. 44-ФЗ), на исполнение договора, на возврат аванса, таможенная, гарантия платежа Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев, годовой доход до 400 000 000 рублей Обеспечение: залог активов или ценных бумаг, гарантии других банков, обеспечение Скорость оформления: от 1 дня

Альфа-Банк

Альфа-Банк предоставляет гарантии только средним и крупным компаниям. Они предоставляются не только в рублях, но и в иностранной валюте. Для каждого клиента условия рассчитываются индивидуально.

Сумма гарантии: зависит от типа Гарантийный срок: зависит от типа Размер комиссии: устанавливается индивидуально Виды гарантий: тендерная (в т. ч. 44-ФЗ), на исполнение договора, на возврат аванса, таможенная, гарантия платежа Требования заказчика: зависит от типа гарантии Обеспечение: залог активов или ценных бумаг, гарантии других банков, обеспечение Время обработки: 2-3 недели

Модульбанк

Модульбанк предлагает гарантии с очень простыми условиями и доступными требованиями. Эта услуга лучше всего подходит для малого бизнеса. Гарантии Модульбанка оформляются быстро без посещения банка.

Сумма гарантии: до 11 000 000 рублей Гарантийный срок: до 60 месяцев Сумма комиссии: от 999 рублей в зависимости от суммы Виды гарантий: конкурс (в т. ч. 44-ФЗ), на исполнение договоров Требования к клиенту: срок регистрации 6 месяцев, для гарантии исполнения — минимум один оформленный договор Безопасность: не требуется Скорость обработки: в течение суток

Вопросы и ответы

Некоторые банки предлагают гарантии даже тем, у кого нет расчетного счета в них. Однако требования к таким клиентам могут быть гораздо жестче, а плата за услугу может быть выше. Поэтому мы рекомендуем вам сначала обратиться в банк, в котором вы обслуживаетесь.

По сделкам внутри страны гарантии выдаются в рублях. По внешнеторговым сделкам гарантии выдаются в иностранной валюте, чаще всего в долларах или евро. Доступные валюты зависят от банка, к которому они применяются.

Гарантийный сбор – это плата за предоставление банковской услуги. Его несет заказчик в любом случае, даже если он не воспользовался гарантией. Вы не сможете вернуть эту комиссию.

Заключение

Банковская гарантия – удобный способ обеспечения сделки, выгодный для всех сторон. Принципал сможет подтвердить свою благонадежность в сделке. Получатель сможет получить платеж, если что-то пойдет не так в процессе исполнения. Поручитель же почти не рискует своими деньгами: при нарушении условий он получит возврат основного долга.

При оформлении гарантии старайтесь выбирать надежный и заслуживающий доверия банк. Такая организация успешно обслуживает большое количество клиентов и пользуется авторитетом в России, а иногда и за рубежом. При этом помните, что у таких банков могут быть более жесткие требования к клиентам.

Банковская гарантия – надежный способ гарантировать свои обязательства при заключении сделки, участии в тендере или уплате таможенных платежей. Есть несколько моментов, которые следует учитывать при подаче заявления:

На гарантии могут распространяться определенные требования, в том числе те, которые требуются по закону В случае неисполнения своих обязательств банк выплатит контрагенту компенсацию в пределах суммы гарантии Лучше всего запрашивать гарантию в банке, где у вас есть расчетный счет При получении гарантии предоставить в банк все документы, связанные со сделкой Банк может потребовать депозит или залог после получения гарантии В случае наступления гарантийного случая банк потребует возврата выплаченного возмещения с процентами

Точка, Тинькофф и Сбербанк предлагают удобные условия получения залога. Первые два подходят, если вам срочно нужно получить гарантию на госзакупку. Во-вторых, если вам нужно обеспечение для другой транзакции или вы хотите получить поддержку от надежного банка.

Источники

Пользовались ли вы банковскими гарантиями? В комментариях к этой статье вы можете поделиться своим опытом проектирования и использования данного продукта.

Генеральный директор #VZO. С 2011 года внимательно изучает предмет финансов, в 2017 году получила высшее образование по направлению «Финансы и кредит» со степенью магистра. Он ведет проект, руководит руководителями отделов и отвечает за создание новых сервисов.

● Тендер – компания обязуется заключить договор с организатором тендера, если его предложение будет лучшим и будет выбрано заказчиком. В противном случае компания должна возместить заказчику убытки, если он решит отказаться от заключения договора;

Как работает банковская гарантия?

Банковская гарантия – это вид страхования того, что одна из сторон договора сможет выполнить обязательства другой.

Допустим, предприниматель хочет купить оптом продукцию у крупного производителя. Но производитель сомневается в его платежеспособности и просит залог. Чтобы не выводить деньги или иное имущество из оборота, предприниматель может обратиться за помощью в банк.

Для начала кредитная организация изучит деловую репутацию клиента, оценит его кредитоспособность и проверит кредитную историю. Банк должен просчитать все возможные риски по сделке и дать реальную оценку выполнения всех обязательств по договору. Если с документами все в порядке, банк выступит гарантом сделки. В этом случае организация обязуется оплатить задолженность предпринимателя, если он по каким-либо причинам не может оплатить полученный товар.

Банковские гарантии можно разделить на несколько видов:

● условная – банк выплачивает деньги, если сторона, выдавшая гарантию, не выполнила определенные условия договора;

● оплата — гарантирует оплату экспортируемого товара;

● авансовый платеж – гарантирует возврат покупателю авансового платежа в случае невыполнения поставщиком определенной части обязательств по договору;

● договорная – гарантирует возмещение убытков в случае нарушения исполнителем сроков оказания услуг или товаров;