Также есть риск не вернуть залоговую сумму, если по невнимательности не был согласован текст гарантии. В договоре важно проверить следующие параметры: срок, реквизиты сторон (доверитель, выгодоприобретатель, поручитель), требования.
Банковская гарантия под залог – что это и как получить?
Собственники малого и среднего бизнеса все чаще используют банковские гарантии как способ страхования рисков при совершении сделок.
При заключении договора с исполнителем заказчик должен иметь гарантии того, что обязательства, оговоренные в договоре, будут выполнены в полном объеме и в четко оговоренный срок. Если договор заключен на небольшую сумму, стороны подписывают договор. В случае разногласий все вопросы решаются в судебном порядке. Если партнеры заключают контракт на несколько миллионов, клиент должен убедиться в кредитоспособности контрагента, а потому может потребовать от него гарантии выполнения обязательств по контракту, например, банковскую гарантию.
Поручительство представляет собой денежное обязательство, по которому подрядчик обязуется покрыть возможные убытки в случае полного или частичного нарушения условий договора.
Определение понятий «принципал», «гарант» и «бенефициар»
Принципал – это тот, кто получает финансирование операции и выступает должником по финансовым обязательствам, принятым по договору.
Поручитель — тот, кто выступает гарантом (банк или коммерческая организация) и выдает официальное письменное обязательство (поручительство) о выплате денежных средств бенефициара в случае невыполнения принципалом принятых на себя обязательств, при этом получая от клиента подтверждение добросовестности.
Бенефициар — кредитор принципала, как по банковской гарантии, так и по основному обязательству. В случае неисполнения обязательств принципалом бенефициар получает средства от гаранта. Выгодоприобретателем может быть как заказчик, так и подрядчик.
Виды залога для банковской гарантии
Предоставляя банковскую гарантию, банк (иная кредитная или страховая организация) несет риск последствий неполучения денежных средств. Если принципал нарушил условия договора, то поручитель будет обязан вернуть всю сумму обязательства бенефициару. Залог должен быть сопоставимой стоимости. В случае нарушения сделки поручитель имеет право наложить арест на товар в свою пользу.
Чтобы получить банковскую гарантию на крупную сумму, гарантия должна иметь реальную ценность. При этом перед регистрацией поручитель проверяет законность принадлежности данного залога доверителю и определяет, действителен ли этот залог для других обязательств.
1. Объекты недвижимости: квартиры, частные дома, земельные участки, нежилые помещения, транспортные средства.
Когда для банковской гарантии необходима большая сумма залога, банк-гарант может заложить недвижимое имущество (любое здание или сооружение), принадлежащее принципалу. Банк оценивает рыночную стоимость недвижимости и устанавливает гарантийный лимит, обычно от 50% до 70% от стоимости недвижимости. Залогом может быть как жилая, так и коммерческая недвижимость. В случае невыполнения обязательств имущество переходит в собственность банка.
Стоит учитывать случаи, когда залогом не может выступать недвижимость:
- Если в квартире/частном доме не прописаны несовершеннолетние дети; Если имущество является спорным; Если имущество находится в общей долевой собственности; Если право собственности на недвижимость оформлено незаконно.
2. Ликвидное оборудование, производственный инвентарь и основные средства
Банку крайне сложно оценить ликвидность оборудования, как залогового вопроса. Дело касается сложности оценки затрат на продажу оборудования, амортизации по окончании договора, сметной стоимости, срока реализации имущества и т. д. В результате для снижения рисков кредитные организации часто устанавливают минимальные значения дисконта.
Банки добровольно принимают векселя в качестве обеспечения банковской гарантии, особенно если это векселя крупных российских банков: Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-Банка, Росбанка и др. однако банк, скорее всего, не будет принимать корпоративные счета, выставленные компаниями. Оптимальный вариант – купить письмо в том же банке, где вы планируете выдавать банковскую гарантию. Существует список банков, которые могут выдавать гарантии, с которым можно ознакомиться на сайте Министерства финансов Российской Федерации.
Для минимизации кредитных рисков банки могут принимать этот залог имущества для выдачи залога. Также в залог могут быть приняты ценные бумаги, обеспеченные драгоценными металлами (золото, серебро, платина, палладий).
5. Денежные средства на банковском счете (депозит)
Этот вид гарантии дает банку надежность с точки зрения обеспечения выполнения принципалом обязательств по банковской гарантии. При обеспечении гарантии банковским вкладом в случае нарушения обязательства гарант имеет право списать со счета денежные средства в оплату этого обязательства. Клиент не может распоряжаться этим количеством.
6. Договор поручительства другого юридического лица или индивидуального предпринимателя
Договор облигации подразумевает обязательство поручителя выплатить кредитору принципала сумму долга последнего.
Риски банковской гарантии под залог
В связи с возрастающей регулятивной нагрузкой на финансовые учреждения со стороны ЦБ, лицензия банка может быть отозвана в любое время. Такая нестабильная рыночная конъюнктура заставляет компании с осторожностью относиться к данному виду поручительства, поскольку существует риск не взыскания залогового имущества, которое было оставлено у банка в качестве залога по гарантии. Следует выбирать надежные банки с положительной репутацией, зарекомендовавшие себя временем.
Также есть риск не вернуть залоговую сумму, если по невнимательности не был согласован текст гарантии. В договоре важно проверить следующие параметры: срок, реквизиты сторон (доверитель, выгодоприобретатель, поручитель), требования.
Если бы клиент продлил срок действия договора, было бы невозможно добавить несколько дней или недель к уже выданной гарантии. Когда стало известно, что сроки подписания договора перенесены, нужно сообщить об этом в банк, чтобы отозвать гарантию и получить новую.
Как оформить гарантию под залог
Банк рассматривает каждую заявку на выдачу банковской гарантии индивидуально, на основе изучения данных о принципале и оценки его финансовых рисков. Форма предоставления документов определяется банком. Прежде чем подать запрос на получение банковской гарантии в качестве гарантии исполнения договора, принципал должен иметь достоверную информацию о сумме, сроке ее действия и требованиях клиента.
Оформить банковскую гарантию для Finax легко и быстро. Онлайн персональный менеджер будет сопровождать вас на всех этапах оформления продукта, от подачи заявки до подписания документов.
Мы поможем вам правильно выбрать банк и условия выдачи банковской гарантии. Наша компания сотрудничает только с надежными банками. Специалисты предоставят вам варианты с учетом всех особенностей вашей компании, помогут правильно и в кратчайшие сроки оформить необходимые документы.
Учитывая отсутствие конкретизации, окончание исполнения чьих обязательств является точкой отсчета, следует акцентировать внимание на сроке действия договора.
Как не попасть на мошенников при получении банковских гарантий
Нередки случаи, когда компании может понадобиться банковская гарантия. Важно не ошибиться и не попасть в ловушки мошенников, которых в сфере банковских гарантий еще немало. В сегодняшней статье мы расскажем о некоторых изменениях в банковских гарантиях в 2022 году, о том, как распознать мошенничество и какие существуют решения, позволяющие избежать ошибок в процессе выдачи гарантии.
Fiol По данным ЦБ, объем портфеля выданных банковских гарантий на 1 января 2021 г составил всего 6,93 трлн руб.
Что такое банковская гарантия?
Если кратко, то банковская гарантия – это соглашение между банком (гарантом) и клиентом (принципалом), согласно которому банк обязуется оплатить задолженность клиента перед третьим лицом (бенефициаром) в случае неисполнения клиентом своих обязательств, с этой третьей стороной.
Когда нужна банковская гарантия?
Банковские гарантии обеспечивают обязательства, вытекающие из:
- при участии в закупочных процедурах; при исполнении договоров и соглашений, заключенных в соответствии с 44-ФЗ и 223-ФЗ; в рамках договорных коммерческих отношений — гарантия обеспечивает выполнение обязательств поставщика вне договора. Вы можете защитить возврат аванса, выполнение обязательств или свой платеж. Поручителем в этом случае может выступать любая кредитная или страховая организация.
Существуют и другие виды гарантий, например, отсрочки по уплате налогов или таможенные гарантии. Речь пойдет конкретно о гарантиях, полученных для работы в сфере подбора персонала по 44-ФЗ и 223-ФЗ.
До недавнего времени гарантия для участников государственных закупок называлась банковской гарантией и могла быть выдана только банками и кредитными организациями. С января 2022 года поручительство, выдаваемое под обеспечение заявок и договоров по 44-ФЗ, называется самостоятельным.
Независимая гарантия
О данном виде банковской гарантии говорит статья 368 Гражданского кодекса. Обязательные детали этой гарантии включают:
- дата; период действия; данные о сумме гарантии и обязательстве, по которому выдается гарантия; сведения о принципале, бенефициаре и поручителе; обстоятельства, при которых гарант должен перечислить сумму гарантии бенефициару.
Особенности залогового реестра в зависимости от его вида могут регулироваться дополнительными нормативными актами.
Так, например, при выдаче независимой гарантии в обеспечение заявки или исполнения договора, заключенного в соответствии с 44-ФЗ, следует руководствоваться положениями 44-ФЗ и Постановления Правительства № 1005 от 8 ноября 2013 г.
Независимая гарантия по 44-ФЗ
Теперь такую гарантию могут выдать не только банки, но и государственная корпорация развития ВЭБ. РФ, а также фонды содействия кредитованию (гарантийные фонды, гарантийные фонды), входящие в национальную гарантийную систему поддержки малого и среднего бизнеса размерные предприятия, отвечающие определенным требованиям (ч. 1 ст. 1 ст. 45 № 44-ФЗ).
Настоящая гарантия регулируется следующими обязательными требованиями :
Текст должен содержать идентификационный код покупки (ИКЗ). Банк, выдавший гарантию, включен в специальный список. Гарантия безотзывная. Текст гарантии включает обязательные условия:
- сумма гарантии; обязательства, выполнение которых гарантировано; штраф для банка в случае просрочки передачи гарантии бенефициару — 0,1% в день от суммы гарантии; обязательство по оплате гарантии считается исполненным только после поступления денежных средств на счет бенефициара; срок действия гарантии соответствует законодательству;
Как правильно рассчитать срок независимой гарантии?
Согласно части 3 ст. № 96 № 44-ФЗ срок действия независимой гарантии должен превышать срок исполнения обязательства не менее чем на один месяц.
Учитывая отсутствие конкретизации, окончание исполнения чьих обязательств является точкой отсчета, следует акцентировать внимание на сроке действия договора.
В случае, если срок действия договора не указан, месяц необходимо отсчитывать с момента завершения клиентом исполнения обязательств, то есть прибавить время приемки и оплаты ко времени поставки, а затем прибавить еще месяц.
С гарантией, выдаваемой в обеспечение заявки на участие в процедуре по 44-ФЗ, все проще: по новым правилам ее срок должен составлять не менее одного месяца с момента окончания срока подачи заявки:
- после заключения государственного контракта доверитель обязуется составить с банком договор о банковской гарантии по обязательствам, вытекающим из этого договора; перечень документов в гарантии соответствует Постановлению Правительства от 08.11.2013 № 1005;
Какие риски?
Выдача гарантии является удобным способом гарантировать обязательства поставщика перед государственным заказчиком, что позволяет не изымать средства из оборота компании, а платить лишь небольшую комиссию от компании, выдавшей гарантию, по сравнению с размером гарантия.
Если представить ситуацию, в которой договор заключен на один год, а сумма гарантии исполнения договора составляет не более 30% от начальной максимальной цены договора, и мы сравним эту сумму с комиссией, которая составляет 2 -5 % от суммы гарантии, выгода становится понятной.
Однако при выдаче гарантии нужно осознавать существующие риски, чтобы минимизировать их.
Предъявление гарантии, не отвечающей требованиям законодательства, влечет за собой серьезные последствия, такие как отклонение заявки участника с указанной гарантией. Но это не так уж и плохо, хотя у участника есть только одна возможность запросить конкретную процедуру.
Наиболее серьезным последствием является признание участника, представившего такую гарантию, не отвечающую требованиям закона, гарантией исполнения договора, ее не предоставившей, и дополнительная возможность включения сведений о такой участник реестра недобросовестных поставщиков. А это означает потерю контракта, потерю заявки на участие и потерю возможности участвовать в процедурах набора на два года.
О мошеннических схемах
Форма банковской гарантии представляет собой обычную бумажную форму; Закон не требует специальных символов или защитных водяных знаков для такой формы. Поэтому, получив на почте скан такой гарантии или даже подержав ее в руках, будет сложно отличить настоящую гарантию от поддельной.
Фиол В случае выдачи гарантии на участие в процедуре закупки или исполнение договора, несмотря на обязательное условие о включении сведений о такой гарантии в реестр, подлог может быть выявлен в момент, когда она будет слишком поздно что-либо делать.
- связанные с выдачей гарантии, реквизиты которой ненадежны ; в которых участвуют юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, а лишь имитирующие финансово-кредитную деятельность; используемые в условиях служебной деятельности кредитной организации, с участием персонала и без ведома руководства банка ; реализуется в ходе служебной деятельности кредитной организации, с участием руководства банка, но без постановки банковской гарантии на централизованный учет.
Как себя обезопасить?
Как и во всех этих схемах, предложения от недобросовестных участников рынка заманчивы своей дешевизной, скоростью и малым количеством документов по сравнению с требуемыми банком.
Вот что вы можете сделать, чтобы оставаться в безопасности:
- исключить подозрительно выгодные условия: маленький пакет документов, предложения со слишком низкой процентной ставкой, одобрение для всех; проверить текст гарантии на соответствие требованиям законодательства; отправить заказчику проект гарантии и запросить предварительное согласование; проверьте реестр на наличие гарантии, прежде чем прикреплять гарантийную информацию к сайту.
Fiol Последний шанс для участников контракта (поставщиков) закрыт.
Получить информацию о наличии банковской гарантии в реестре можно двумя способами:
Запросить информацию у банка-гаранта. Указать в запросе номер документа банковской гарантии, НИФ бенефициара и принципала. Банк ответит в течение суток. Поэтому процедуру получения гарантии лучше начинать сразу после выигрыша покупки. Будет время не только выдать гарантию, но и проверить ее в реестре. Подать заявление в Минфин. Это вариант для тех, кто занимается закрытыми процедурами. Бланк заявления можно найти на сайте Казначейства Федерации и подать в электронном виде. Для этого вам понадобится квалифицированная электронная подпись.
Также можно попросить клиента проверить, появилась ли в реестре банковская гарантия, а затем подписать договор и приложить к нему гарантию. Но клиент не обязан предоставлять такую информацию.
Напрямую или через посредника?
Помимо банков выдачу гарантии могут предложить компании-посредники, которые направляют заявку на выдачу гарантии в несколько банков и предлагают участнику оптимальный вариант.
Важным преимуществом работы напрямую с банком является возможность согласования с банком индивидуальных условий компаний, обычно выдающих гарантии.
Например, Ак Барс Банк предлагает гарантийную линейку: возможность получения банковских гарантий по новым торгам без необходимости подачи нового пакета документов.
Гарантийная линия может быть ограничена как по сумме гарантии, так и по продолжительности гарантийного периода.
Вам не придется каждый раз готовить пакет документов, дождитесь результата проверки информации о Вашей компании из банка. Это значительно ускоряет процесс выдачи гарантий и позволяет участвовать в большем количестве закупок, развивая свой бизнес.
Кроме того, «Ак Барс Банк» одним из первых российских банков заключил договор о выдаче цифровой банковской гарантии в пользу «Ростелекома» на базе российской блокчейн-платформы MasterChain».
Среди преимуществ цифровых технологий то, что размещение данных в распределенном реестре исключает риски мошенничества с банковскими гарантиями: подделать или потерять документ в закрытой сети блокчейн практически невозможно.
В законе четко указано, что поручителями по независимой гарантии могут выступать только коммерческие организации. Для принципала и бенефициара такие ограничения не установлены, то есть участниками договора БГ могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.
Принципал в банковской гарантии — это.
Такой вид гарантии по обязательствам, как банковская гарантия (далее — БГ), является частным случаем самостоятельной гарантии (п. 3 ст. 368 ч. 1 ГК РФ № 51-ФЗ, далее именуется Гражданским кодексом Российской Федерации).
Субъектами правоотношений по выдаче и исполнению БГ являются:
- поручитель — кредитная организация (банк), принимающая на себя обязательство выплатить бенефициару определенную денежную сумму в соответствии с условиями договора БГ; основной — должник по основному договору, исполнение которого гарантируется БГ, и части договора банковской гарантии, по которой гарант принимает на себя обязательство по предоставлению БГ; бенефициар является основным кредитором по основному договору и стороной договора BG.
В законе четко указано, что поручителями по независимой гарантии могут выступать только коммерческие организации. Для принципала и бенефициара такие ограничения не установлены, то есть участниками договора БГ могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.
Сама банковская гарантия должна содержать обязательные сведения, перечень которых установлен в п. 4 ст. 368 ч. 1 ГК РФ. Среди них есть данные о директоре.
Обязательства принципала перед бенефициаром и гарантом
Лица, являющиеся принципалом и выгодоприобретателем по договору БГ, в первую очередь связаны друг с другом основным обязательством (договор на оказание услуг, выполнение работ, поставка товаров и т. п.), в сопровождении который предоставляется BG.
Таким образом, обязанности лица, выступающего в качестве принципала по договору БГ, перед поручителем состоят в следующем:
- Выплата вознаграждения за предоставление БГ. С 2015 года гражданским законодательством отменено требование о возмещении за предоставление независимой гарантии. Однако, поскольку поручителем выступает коммерческая организация, маловероятно, что эта услуга будет оказана бесплатно. Возврат суммы, уплаченной поручителем бенефициару по БГ, если это не противоречит условиям соответствующего договора (п. 1 ст. 379 ч. 1 ГК РФ). Например, решение Арбитражного суда г. Москвы от 21.08.2015 по делу № А40-66746/15.
Обязанность принципала как должника по основному обязательству перед бенефициаром как кредитором по основному обязательству состоит в надлежащем исполнении условий основного договора. Этот договор, в том числе, может прямо предусматривать обязанность предоставить должнику банковскую гарантию.
По договору БГ роли названных лиц перераспределяются иначе: в этом случае должником становится поручитель. Важный момент: гарант обязан уплатить бенефициару по требованию установленную денежную сумму, а не совершать за принципала те действия, которые он обязан совершить в рамках своего основного обязательства. Ответственность поручителя не является солидарной с основной или дочерней компанией.
Обязательства бенефициара перед принципалом
Принципал должен получить от бенефициара возмещение своих убытков, понесенных по вине последнего в результате:
Судебная практика рассматривает в качестве исключения из общего принципа независимости БГ случай недобросовестных действий выгодоприобретателя, уже получившего надлежащее исполнение основного обязательства. Данные действия могут быть выражены по желанию бенефициара гаранта платежей по БГ в целях его собственного обогащения. При этом действия бенефициара являются умышленными и направлены в ущерб принципалу и поручителю (определение Верховного Суда РФ от 12.08.2015 по делу № 305-ЭС15-4441).
Обязательства гаранта перед принципалом
В 2015 году устранена неопределенность сроков рассмотрения гарантом требования бенефициара; Введены четкие сроки: 5 дней по умолчанию, если договором БГ не установлен иной срок (п. 2 ст. 375 ч. 1 ГК). Аналогичным образом, у поручителя есть максимум 7 дней, чтобы приостановить платеж по указанному договору. Если в течение этого срока обстоятельства, которые могут послужить основанием для отказа в осуществлении платежей, не подтвердятся, поручитель обязан произвести платеж.
При этом отметок о применении обеспечительных мер при приостановлении платежа в ГК РФ нет, а арбитражное процессуальное законодательство допускает их только в рамках начавшегося процесса (п. 1, ст статью 90 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ).
Основания для отказа в оплате БГ приведены в п. 1 ст. 376 ч. 1 ГК (см определение Арбитражного суда Камчатского края от 28.12.2015 по делу № А24-2973/2015).
В случае необоснованного приостановления платежа поручитель несет ответственность как перед бенефициаром, так и перед принципалом (п. 4 ст. 376 ч. 1 ГК РФ).
Гарант обязан незамедлительно уведомить принципала о:
Таким образом, роль принципала в банковской гарантии заключается в инициировании предоставления кредитной организацией (или иной коммерческой организацией) указанного вида гарантии по основному обязательству принципала.
Принципал обязан возместить гаранту сумму, уплаченную гарантом бенефициару по договору банковской гарантии, если иное не предусмотрено указанным договором. Гарант и выгодоприобретатель несут ответственность перед принципалом за необоснованное нарушение условий, предусмотренных договором.
Принципалом по банковской гарантии могут выступать юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели.
Принципал обязан возместить гаранту сумму, уплаченную гарантом бенефициару по договору банковской гарантии, если иное не предусмотрено указанным договором. Гарант и выгодоприобретатель несут ответственность перед принципалом за необоснованное нарушение условий, предусмотренных договором. Reklamabtm. ru Основания для отказа в оплате БГ приведены в п. 1 ст. 376 ч. 1 ГК (см определение Арбитражного суда Камчатского края от 28.12.2015 по делу № А24-2973/2015)..